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    工程機(jī)械,銀行貸款按揭多是非

    2007-11-22 00:00

      融資租賃被引入到國內(nèi)工程機(jī)械行業(yè)是近幾年的事。在此之前,按揭信用銷售曾被認(rèn)為是一種創(chuàng)新和進(jìn)步。但經(jīng)過幾年的實(shí)踐,按揭的問題開始顯現(xiàn),人們開始懷疑按揭是否真是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)、安全的融資和信用銷售工具?為什么大部分銀行停止了這種融資方式?

      一般人都熟悉房屋按揭模式,房產(chǎn)按揭就是房產(chǎn)抵押貸款。在付款時(shí)要給開發(fā)商付一部分首付款,不足部分通過銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款。開發(fā)商拿到全部銷售款,銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從房產(chǎn)主身上逐步收回資金。房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)要做房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記,并抵押給放款人。一旦房產(chǎn)主不能償還其余的賬款,銀行有權(quán)將房產(chǎn)主的產(chǎn)權(quán)拍賣或轉(zhuǎn)讓。房產(chǎn)按揭的最大特點(diǎn)就是產(chǎn)權(quán)清晰,使用權(quán)、所有權(quán)和處置權(quán)法律關(guān)系明確。房產(chǎn)證在銀行手里,買房人在合同執(zhí)行期間不能處置房產(chǎn)。

      但銀行做房產(chǎn)按揭是有條件的:一是房產(chǎn)價(jià)值要高于提供貸款的金額,主要用首付款調(diào)節(jié)。二是房產(chǎn)的價(jià)值在相當(dāng)一段長的時(shí)間內(nèi)處于升值的階段。三是因?yàn)橛挟a(chǎn)權(quán)登記制度,處置房產(chǎn)時(shí)需要過戶手續(xù)。房產(chǎn)所有人不能隨意處置。四是房產(chǎn)屬于比較容易變現(xiàn)的商品。五是在處置房產(chǎn)是沒有障礙。特別適合自然人貸款。在經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定的增長階段,通過按揭的方式購買房產(chǎn)的人很多,除了自己住以外,更多的是借此操作升值,或出租獲取回報(bào)。不僅得到房產(chǎn)增值的收益,還得到房產(chǎn)營運(yùn)的收益,可以(這套)房養(yǎng)(那套)房。

      工程機(jī)械的按揭和房產(chǎn)按揭看來有許多相似之處,可不同的地方正是工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款的軟肋。一度超過30%的按揭貸款拖欠率,已讓銀行有苦難言。原因在于首先工程機(jī)械是貶值產(chǎn)品,貨一到手就貶值,而要變現(xiàn)必須依靠二手市場的操作。但若是遇上非專業(yè)人員操作,收回的設(shè)備丟失關(guān)鍵部件,再賣就是廢鐵的價(jià)錢了。搞不好想處置都沒有買家。
      

      其次是物權(quán)問題。房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)在銀行手里,并且有絕對的處置權(quán)。工程機(jī)械就不一樣了,尤其是帶行走的設(shè)備,找到它都難,處置更難。特別是用戶已經(jīng)預(yù)付了貨款,又還了一部分貸款,銀行要收回設(shè)備處置難上加難。因?yàn)闆]有公信機(jī)構(gòu)能證明產(chǎn)權(quán)不在用戶手里,銷售時(shí)不需要過戶。盡管有抵押的名,但實(shí)際產(chǎn)權(quán)還是在用戶手里游蕩,他們隨時(shí)都可以變賣設(shè)備保住自己不受損失。此外有些固化在地面建筑物的設(shè)備和產(chǎn)品更新快的設(shè)備不容易處置,也影響到物權(quán)的處置。

      還有就是工程機(jī)械行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起伏不定,不像房產(chǎn)那樣穩(wěn)定增長,一遇到宏觀調(diào)控等外部因素,本來很好的項(xiàng)目也會(huì)出問題。而且工程機(jī)械的融資沒有產(chǎn)權(quán)登記制度,就算今后我國建立這樣的制度,也是權(quán)益登記不是產(chǎn)權(quán)登記制度。這種制度只是一種優(yōu)先登記,優(yōu)先處置的原則。其保護(hù)的力度遠(yuǎn)不如房產(chǎn),更不如租賃。

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      過去銀行把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司,但許多擔(dān)保公司實(shí)際上是空殼公司,根本沒有擔(dān)保能力。保險(xiǎn)公司在也只在出現(xiàn)少量問題時(shí)給點(diǎn)補(bǔ)償,但成為普遍問題時(shí),他們也以各種方式推委保險(xiǎn)責(zé)任。


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